典当行和中小企业是天然的合作联盟

          有数据显示，仅北京市中小企业每年的融资需求就有数百亿元的缺口。
　　 中小企业融资难一直是当今社会面临的难题。尤其在当前稳健货币政策下，央行频繁动用货币政策工具控制不断上涨的通胀预期，导致信贷资金日渐趋紧。中小企业，尤其是微小企业融资难题愈发明显。
　　
　　银行：有支持，但有限
　　
　　 在今年商业银行对地方融资平台、个人信贷不断收紧的趋势下，更多的银行开始向中小企业伸出“橄榄枝”。处于监管政策和自身的需求，商业银行进一步向中小企业加大贷款融资的倾斜力度，不断创新，更多的服务于中小企业的创新产品及服务项目也源源不断地推出。但涉面广泛的中小企业由于规模小、实力弱、信誉不太高、条件参差不齐、往往或多或少不能满足“硬性”要求，而一直以来都是银行想抓而抓不好的“烫山芋”，商业银行从规避风险和实现利润最大化出发，大都不愿意给中小企业提供贷款，对贷款的审核也相当严格。
　　 特别是今年央行两度加息、5次上调存款准备金率，再加上考核银行贷存比、资本充足率，一时间银行企业均难以适应。“我在银行工作这么多年，信贷额度控制得这么紧还是第一次。”某国有银行人士称，今年上级行逐月下达贷款指标，月初还有点额度，但没两天就放完了。人民银行人士称，“新增信贷紧张的现象短期内还会持续！”以中小企业更为聚集的南方举例，工行今年从上级行分到的额度同比下降了近四成，农行1月份已申请但没有额度发放的中小企业贷款就有60多亿元。
　　 “不排除目前有些银行仍然‘嫌贫爱富’、抓大放小，加剧了中小企业融资难。”业内人士称，这里面掺杂着体制、考核等诸多因素。然而，破解中小企业融资难这个困局，简单地责备银行并不能解决问题。
　　
　　 民间融资机构：“双刃剑”的杀伤力渐现
　　
　　 调查发现，连续上调存款准备金率和控制全年信贷额度使得商业银行贷款额度紧张，银行资金成本的提高，对于需要贷款的企业是当头一棒。银行把成本上升压力转嫁至贷款者，将提高全社会的资金成本，压缩企业利润。综合情况下，众多“很差钱”的企业和个人纷纷寻求民间借贷资金的方式融资，民间借贷利率普遍上浮，近期甚至出现96%的高额年息。
　　 手续便捷也是寻求民间资金的另一大驱动因素。据了解，一般企业从银行申请贷款，至少需要1个月时间，对于还差几天就可获得大笔订单的企业来说，支付高额的利息融资还是值得的。但企业高息负债无可避免地加重了企业负担，受高息负债带来的有限效益制约，可能得不偿失。借贷资金在退出生产经营过程后，增值有限，企业难以支付到期债务，往往通过吸收新的高息本金来偿还到期的高息负债，拆东墙补西墙，并形成恶性循环，严重影响企业今后的健康发展。
　　 近日，包头惠龙集团董事长金利斌自焚而亡，身后遗留高达12.37亿元的民间高额利息融资。在货币紧缩政策之下，在适度宽松的货币政策之下风险较小的民间金融的风险不断加大，部分民间金融已进入了风险暴露期。
　　
　　典当行：小荷才露尖尖角
　　
　　 在自身条件不足但需求强劲、外在支持不力且利息高涨的双作用下，不少中小企业主开始将目光转移，典当以融资快捷、方便灵活的特点，受到了中小企业、个体工商者及广大群众的关注和欢迎。
　　 中小企业融资有贷款额度比较小、周期短、频率高、需求急的特点与典当行小额性、短期性、安全性、便捷性等本质特点相吻合，作为融资伙伴有着天然的血缘关系。典当的社会功能就是救急解难，能为中小企业提供其需要的融资服务。
　　 据京城四大典当行也是国内著名典当企业的宝瑞通典当行数据显示，2006年以来，每年的业务完成总额都保持着同比50%以上的增长，仅2010年就实现近50亿元的放款总量，其中95%以上的放款都针对中小企业和个人。
　　 作为有国家商务部“典当管理办法”规章监管的典当行业而言，往往被不少人认做是“合法的高利贷”，对于这样的“指控”，北京市典当协会监事长、宝瑞通典当行房产经营中心执行官徐云鹏表示很是委屈，“典当行就是高风险、高效率、高成本结伴而行的一个行业，相较于非法的民间融资，是一个经营合法，收费合理的正规融资机构。中小企业主会算账，对比投入和产出，选择合适的方式融资，越来越多的企业主成为我们的新客户，也有越来越多的新客户成长为老客户，这就说明了对比其他融资方式，典当融资还是有存在的必要和为大众所接受认可的。”徐云鹏拿出数据对比给记者分析，2010年他们典当行向3.8万余人次发放借款，同比2009年数据上涨了28.9%，其中30%以上的为老客户。
　　 此外，由于注册资本金的限制，能提供的资金额度往往局限在亿元以内，多为微小企业的用款额度，“其实我们也属于中小企业，典当行与中小企业是天然的合作联盟，如何更好地与中小企业适应并发展，进而实现一并成长是典当行的努力目标，我们也一直在为中小企业的需要和市场趋势创新不同的产品。”徐云鹏表示，据悉，目前关注甚多的按揭房典当已经是3年来其所属的宝瑞通典当行在房产典当方面推出的第三个创新业务了。
　　
　　 组合模式：长短联合助力小企业
　　
　　 由于银行和典当在临时性资金的融资上各有千秋，中小企业借款人可以优势互补，将两种方式结合操作。不少典当行为了业务创新纷纷联系各商业银行探讨合作空间和可能，商业银行也为了配合自己更好地服务中小企业的原则出台一定政策支持。
　　 民生银行与宝瑞通典当行联合推出的“典贷通”业务已经是银企合作的知名典范之一，通过典当的短期便捷融资，与银行的长期低息贷款的无缝对接，确保小企业主的资金流畅通和稳定，进而促使小企业主最大化的把握经营机遇，又能更好地控制经营成本。
　　 “不可否认，典当行与银行相比的确更为灵活和便捷，引入典当合作的概念，等于无形中扩大了我们的服务范围，同样的利息，同样的额度，服务范围更广，当然更有优势。”银行工作人员中肯地分析了银行与典当行的关系。

 

（来源： 中国经济导报 ）